Trenger du penger og vil unngå dyre renter på forbrukslån? Her er skattetrikset som gir deg bedre likviditet. I stedet for å låne av en bank, kan du låne rentefritt fra staten. Her får du vite hvordan.
Slik får du gratis finansiering
Kortversjonen av trikset er at du ber om et nytt skattekort fra Skatteetaten med lavere skattesats. Dermed får du mer nettoinntekt på lønningene dine. Samtidig styrer du mot en baksmell til neste år, noe vi skal se nærmere på lengre ned.
Du låner altså fra Staten i form av å betale lavere skatt enn du burde gjort. For eksempel kan du redusere skattesatsen slik at du har 3 000 kroner mer i måneden å rutte med. Gjør du dette i ti måneder, har du et lån på totalt 30 000 kroner. Dette er helt lovlig, men ikke helt uten risiko. Lånet må også betales tilbake på høsten neste år.
Betaling av restskatt
La oss bruke summen fra avsnittet ovenfor. Du skylder altså 30 000 kroner i skatt når skatteoppgjøret kommer neste år. Dersom du gjør opp innen 31. mai slipper du renter på restskatten. Fristen for å innbetale er tre uker etter at du får skatteoppgjøret, men som regel aldri før 20. august. Siden restskatten er på mer enn 1 000 kroner, får du også anledning til å betale beløpet i to omganger.
Om du ikke gjorde opp lånet innen 31. mai må du betale en forsinkelsesrente som er marginal. For restskatt på 30 000 kroner, over den perioden vi har tegnet opp ovenfor, blir kostnaden knapt et par hundrelapper.
Krever beinhard disiplin
Skattetrikset bør brukes med varsomhet, og pengene du blir skyldig må du gjøre opp. Staten er ingen spesielt velvillig kreditor, og du havner fort i problemer om du ikke har penger til å betale skatt du skylder.
Det lånte beløpet må du derfor spare inn på en eller annen måte. Det kan du gjøre ved å sette av et beløp som du ellers hadde måttet brukt på avdrag dersom du tok opp et forbrukslån i en bank. Er summen lav nok har du i tillegg en gylden mulighet når neste sommer kommer.
Bruk feriepengene på noe nyttig
De fleste får feriepenger utbetalt i juli. Dette er således svært gunstig tidsmessig om du har fått et nesten rentefritt forbrukslån fra staten. Feriepengene vil kunne dekke hele eller deler av restskatten du må gjøre opp.
Effektiv måte å nedbetale eksisterende forpliktelser
Dette skattetrikset kommer kanskje best til sin rett dersom du bruker det til å nedbetale et eksisterende forbrukslån, eller gjeld fra kredittkort. Der er rentene allerede løpende, og prosenten gjerne høy.
Ved å redusere skatten får du midler til å betale raskere ned på gjelden. Dermed sparer du potensielt tusener av kroner i omkostninger på lånet. De sparte pengene kommer fra det gratis lånet du gir til deg selv via redusert skatt. De som likevel velger å søke om finansiering andre steder vil finne forbrukslån hos forbrukslån.no
Om du trenger lånet i sin helhet
Som vi ser betyr redusert skatt kun at nettoinntekten øker. Du får ikke ”lånet” fra staten utbetalt på én gang, men i månedlige utbetalinger i stedet. Dette kan være en utfordring dersom du skulle trenge en større sum med en gang. Det kan være en løsning å da faktisk ta opp et lån, for så å betale raskere ned på dette enn du normalt ville klart. Det vil gi deg lavere kostnader på lånet enn du eller ville fått.
Med det sagt, dette knepet egner seg slettes ikke for alle. Som påpekt krever det at du er disiplinert, og ikke setter deg selv i problemer når skatteoppgjørets time kommer. Du finner de viktigste datoene listet opp hos skatt.no. Folk som lever av lånte penger har en lei tendens til å la gjelden balle på seg.
La oss samtidig se på noen gode grunner til å søke om refinansiering av dyre forbrukskreditter.
Tre gode grunner til å refinansiere kostbare kreditter
For de fleste så holder det med én god grunn til å refinansiere, men hvis du fortsatt ikke er overbevist etter den første, så kommer det to til. Og vi kunne sikkert ha supplert listen med enda flere gode grunner, for refinansiering er noe de fleste bør gjøre opptil flere ganger i løpet av livet.
Visste du forresten at refinansiering ikke bare er noe man gjør med forbrukslån? Også andre typer lån som boliglån, billån, båtlån etc. faller inn under ordningen.
En løsning for de som sliter med å betjene gjeldsberget
Den vanligste årsaken til at man velger å refinansiere gjeld, er fordi man sliter med å betale den gjelden man har i dag. Som regel fordi man har tatt opp raske smålån, som kanskje kostet mer enn hva man hadde beregnet. Slenger man på at man brukte et par kredittkort litt for hyppig, så er kaka komplett. Du er neppe den første som har havnet i en slik situasjon, og kommer helt sikkert ikke til å bli den siste heller.
Men hva gjør man når man sliter med å betale ned gjelden? Det første man bør gjøre er å undersøke mulighetene for refinansiering. Kanskje har du en unødvendig høy rente på lånet eller lånene dine, der du kunne ha spart mye penger. Dette tenker man kanskje ikke så mye over akkurat når man tar opp lånet og trenger pengene, men i etterkant er det veldig lett å legge merke til.
Har man rente på over 20 prosent, så mener vi absolutt at man bør vurdere en slik løsning. Du kan blant annet finne priser på refinansiering ved å undersøke forbrukslån.no/refinansiering. Da kan du nærmest halvere renten din ved å ta opp et gunstig forbrukslån.
For deg som sliter med å få pengene til å strekke til, så kan dette potensielt betyr at du får flere hundrelapper (eller kanskje til og med tusenlapper) ekstra å rutte med i måneden. Og med tanke på hvor enkelt det er å refinansiere, så har du ingenting å tape!
Èn hensikt: Å spare penger
Selv om man ikke nødvendigvis har betalingsproblemer, så vil de færreste si nei til å spare penger på renter og gebyrer. Du klarer helt sikkert å finne noe mer spennende å bruke pengene på, så selv om du ikke sliter med gjelden, så kan refinansiering lønne seg. Kanskje er det snakk om et boliglån der renten har vært uforandret i et par år? Da er det nærmest garantert at det vil lønne seg å ta en kjapp telefon til banken.
Eller hva om du tok opp et forbrukslån for 2-3 år siden, som du betaler ned jevnt og trutt. Hvis din økonomiske situasjon/inntekt har forbedret seg de siste årene, så er det mulig at du får en bedre rente hvis du søker om et nytt lån i dag.
Kanskje har du fått deg samboer som du kan søke sammen med, som igjen vil gjøre at du får en mer gunstig rente. Generelt sett så anbefaler vi at man refinansierer gjeld med jevne mellomrom, nettopp av den grunn at mye kan forandre seg på kort tid.
Få et bedre liv uten gjeld som tynger
Hva gjør du så når du har refinansiert og sparer penger? Bruker du de ekstra hundrelappene på å unne deg noe fint til deg selv? Hvis du er litt fornuftig, så ser du muligheten til å bli kvitt gjelden raskere enn hva nedbetalingsplanen tilsier. Sparer man for eksempel 500 kroner i måneden på et refinansiert lån, så anbefaler vi på det sterkeste at man spytter dette direkte inn i avdrag. Du vil ikke merke noen forskjell på økonomien din, men potensielt vil du kunne bli gjeldfri flere måneder (eller år!) før den planlagte datoen.
For når man refinansierer så blir man ikke umiddelbart kvitt gjeld. Du tar opp et nytt lån på samme sum som du allerede har i gjeld, og blir ikke noe «rikere» av den grunn. Derimot vil du etter flere måneder merke effekten, og som vi er inne på her, så finnes det fornuftige måter å bruke de ekstra kronene på. Akkurat hva nordmenn velger finnes det neppe noen statistikk på, men vi ser for oss at mange velger den «enkle veien» og bruker de sparte kronene på enkel forbruk, interiør eller noe helt annet (unødvendig) dill dall.
Liten oppsummering på tampen
Å refinansiere gjeld er såpass enkelt og er noe alle med forbruks- eller kredittgjeld anbefales å gjøre. Aller helst bør man gjøre dette så snart man blir klar over at man har en unødvendig høy rente, ettersom man hver eneste måned kan spare penger på renter og gebyrer. Potensielt kan de sparte pengene bety at man blir gjeldfri flere måneder eller år enn hva man opprinnelig trodde.
Refinansiering gjelder ikke bare forbrukslån og kredittkort. Man bør også følge med jevnlig på rentenivået for andre typer lån, som for eksempel boliglån og billån. Mye kan forandre seg på kort tid her, og bare på et par år vil det være gode sjanser for at du kan få en bedre rente.
Hvis ens egen økonomiske situasjon og inntekt har forbedret seg så vil dette også kunne påvirke hvilken rente du bør ha. Det aller beste er dessuten å søke sammen med noen, ettersom man da nesten alltid vil få et bedre lånetilbud fra banken.